Чем жестче – тем лучше: новая политика Центробанка в отношении регулирования рынка МФО

Центробанку никак не удается полностью ликвидировать «серый» сегмент или хотя бы существенно сократить количество его участников: по данным экспертов, объем нелегального микрофинансового рынка составляет не менее 30%, при этом в 2015 году такие компании выдали 139,9 млрд. руб. в виде микрозаймов, причем 117,5 млрд. руб. из них получили розничные заемщики.

Основная проблема, с которой приходиться сталкиваться Центробанку – это определенная пассивность правоохранительных органов. Максимум, что может сделать регулятор с компанией, которая ведет незаконную кредитную деятельность – это передать информацию о нарушителе в правоохранительные органы.

Но зачастую подобные дела воспринимаются только формально,  при этом кредиторы, которые не попали в поле зрения ЦБ, продолжают осуществлять выдачу займов, не опасаясь санкций контролирующих ведомств. И чтобы получить как можно больше инструментов для борьбы с нелегальными микрофинансовыми организациями, была инициирована разработка нескольких законопроектов, предусматривающих ужесточение ответственности для тех, кто выдает займы без регистрации в реестре МФО.

Штраф или тюрьма

Какие санкции сегодня могут быть использованы в отношении компании, которая ведет нелегальную микрофинансовую деятельность? На данный момент, в соответствии со статьей №14.56 КоАП, максимальная сумма штрафа составляет  500 тыс. руб. для юридического лица, а  руководителю компании придется заплатить еще 50 тыс. руб. Но разве это много для МФО, которая выдает займы под 2-3% в день? Вряд ли кто-то после оплаты 500 тысяч рублей задумается о закрытии своей сверхдоходной деятельности, что обеспечивается за счет отсутствия надзора со стороны Центробанка. Можно с уверенностью сказать, что такая компания продолжит свою работу, предпочитая и дальше платить штрафы, но не отказываться от потребительского кредитования.

Впрочем, подобной тактике «нелегалов» хотят положить конец: депутаты предлагают не просто ужесточить ответственность за незаконную микрофинансовую деятельность, увеличив суммы взимаемых штрафов, а и «сажать» тех, кто нарушает закон и кредитует россиян вне регулирования ЦБ. Речь идет о ранжировании размера штрафов (в целом до 5 млн. руб. для юрлица и до 500 тыс. руб. для руководителя) и даже о введении уголовной ответственности, предусматривающей тюремное заключение на срок до 2-х лет.

Никто не заставит платить

Еще одно нововведение, на которое надеются  легальные МФО и правозащитники – это запрет «серым» кредиторам взыскивать задолженности через суды. С одной стороны, это должно снизить эффективность взыскания, что отразится на рентабельности подобных компаний. Но, с другой стороны, многие эксперты весьма скептически относятся к такой инициативе, поясняя, что основная «опасность» нелегальных МФО – это методы работы при взыскании долгов. Как показывает практика, они редко обращаются в суды,  предпочитая использовать другие методы оказания давления на должников. Чтобы добиться возврата средств, «серые» кредиторы пренебрегают тем правилом, что коллекторы не могут звонить родственникам должников, донимать их соседей и коллег по работе. Они редко заинтересованы в  судебном взыскании, поэтому такой запрет вряд ли как-то повлияет на их эффективность по взысканию долгов. Но в любом случае это еще один способ показать, что ЦБ не отступится от своего намерения очистить рынок от нелегальных игроков, разрабатывая все новые меры по воздействию на нелегалов. И в этом большую роль могут сыграть государственные программы по повышению кредитной грамотности населения: если заемщики будут знать, что они могут не отдавать долги «серым» микрофинансовым организациям, то это может стимулировать их к непогашению займов, что впоследствии приведет к банкротству таких кредиторов по естественным причинам.

Как ликвидировать «серый» сегмент?

Буквально каждая третья компания после исключения из реестра МФО уходит «в тень» и какое-то время продолжает вести нелегальную деятельность по выдаче микрозаймов. Некоторые компании надолго остаются в «серой» зоне, пользуясь повышенным спросом на свои доступные услуги. За несколько лет работы Центробанка в качестве мегарегулятора, ему удалось сократить количество таких игроков. Но до полной победы еще очень далеко, в чем уверены его сотрудники.

Основная проблема в том, что ему подотчетны только легальные компании, в то время как «серый» сегмент – это сфера интересов правоохранительных органов. Выявив грубые нарушения в работе МФО, ЦБ может исключить ее из реестра, утратив возможность в дальнейшем влиять на ее судьбу. И единственными союзниками Центробанка в этой борьбе за «чистоту» рынка являются легальные кредитные компании, которые крайне заинтересованы в повышении прозрачности микрофинансового сектора, что поможет привлечь инвесторов и заемщиков.

Но на смену выявленным «нелегалам» очень быстро приходят новые компании, которые выбыли из реестра по собственному желанию или предписанию ЦБ. И чем больше ужесточается регулирование микрофинансовых организаций, тем быстрее «серый» сегмент наполняется новыми участниками, осуществляющими деятельность вне правового регулирования. И хотя пока нет единого алгоритма борьбы с подобными МФО,  Центробанк пробует разные подходы к решению этой проблемы, в том числе и путем разработки новых законопроектов, по ужесточению ответственности за нелегальную кредитную деятельность.